التأمين على السيارات (المركبات البرية)

ملخص:

    تعرف شركات التأمين على أنها منظمات اقتصادية تتميز بصفة مهنية تقوم بعمليات التأمين، التي من خلالها تنظم اتفاقات مع عدد من المؤمن لهم المعرضين لمخاطر محدودة، و تتعهد بتنفيذ عقود التأمين، أو بدفع التعويض في حالة وقوع الحادث وفي هذا الصدد قد اخترنا نوع من أنواع هاته الشركات محل الدراسة وهي الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين C.I.A.R، والتي بدورها تقوم على تحسين خدمة العملاء من خلال: تنوع المنتجات المعروضة والملائمة لمتطلبات الزبائن، جودة الخدمة ...الخ.

   أما بالنسبة لمنتجات الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين فتتضمن: التأمين على السيارات، التأمين على أضرار الكوارث الطبيعية، التأمين من الحريق، تأمين نقل البضائع، التأمين على الأشخاص، التأمين على الأخطار الصناعية ...الخ.

   قد اخترنا في بحثنا هذا منتج من منتجات هاته الشركة والمتمثل في التأمين على السيارات، حيث أن هذا النوع موجه لتغطية عدة مخاطر مثلا السرقة، الحريق، حوادث المرور ...الخ، أيضا الأضرار الناتجة عن التلف الذي يصيب الغير أو ممتلكاتهم.

    ويتم تسيير كوارث السيارات في هذه الشركة (C.I.A.R)  بدايةً بفحص المركبة المؤمَّنة من قِبل الخبير وأن يكون الفحص في أقرب وقت ممكن مع أخذ كافة الصور ، كما يجب الابلاغ عن الكارثة في  مدة لا تتجاوز 07 أيام من تاريخ وقوع الكارثة، وبعدها فتح الملف و مراقبة الضمانات، ثم تليها الابلاغ عن الكارثة وأخيرا تأتي مرحلة التعويض عن الأضرار.

   في عقد التأمين على السيارات توجد ضمانات اجبارية وضمانات اختيارية، الاجبارية منها: المسؤولية المدنية، تأمين الأشخاص، الحماية القانونية ...الخ، أما الاختيارية فتكمن في نوعين ضمان ضرر الاصطدام، ضمان كل المخاطر.

خطة البحث:

مقدمة

المبحث الأول: تقديم الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين

     المطلب الأول: نشأة الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين ومهامها.

    المطلب الثاني: هيكل الوكالة وأهداف الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين.

    المطلب الثالث: منتجات الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين.

    المطلب الرابع: تسيير الكوارث في الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين.

المبحث الثاني: دراسة حالة ( السيارات)

    المطلب الأول: دراسة حالة مركبة.

    المطلب الثاني: الأحداث الأساسية في الضمان.

    المطلب الثالث: كيفية تقدير الخطر.

    المطلب الرابع:  مثال تطبيقي.

الخاتمة

  مقدمة:

   يعد نظام التأمين من أهم النظم التي تقوم عليها الحضارة الحديثة، لما يلعبه من دور فعال في حماية الأشخاص ضد الأخطار التي يواجهونها سواء في ممتلكاتهم أو في مسؤولياتهم المدنية أو في شخصهم ذاته، ومن منتجات قطاع التأمين، التأمين على السيارات والذي بدوره يغطي عدة مخاطر موجهة سواء للمركبة ذاتها، للأشخاص أو ممتلكات الغير وعلى هذا النحو تخول لنا الاشكالية التالية:

-       ما معنى التأمين على السيارات؟ وكيف يتم تقدير الخطر؟

    

المبحث الأول: تقديم الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين

المطلب الأول: نشأة الشركة الدولية لتأمين وإعادة التأمين

   في إطار تحرير مجال تأمين وإصلاحات المتبعة من طرف السلطات العمومية أنشئت شركة دولية لتأمين وإعادة التأمين تحت إسم ((CIAR بمرسوم من وزير المالية يوم 5 أوت سنة1998 برأس مال اجتماعي قدره 450 مليون دينار جزائري، بغرض ممارسة كل عمليات التأمين وإعادة التأمين.

   تطمح الشركة إلى عرض حلول لكل المخاطر وطرق التعويض إضافة إلى الخدمات المحفزة التي تلبي احتياجات زبائنها.

المطلب الثاني: هيكل الوكالة وأهداف الشركة ((CIAR

1- هيكل الوكالة:

 

2- أهداف الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين:

   تدخل الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين في إطار تكملة الخدمات المقدمة (المعروضة) من طرف شركات تأمين أخرى، مما جعلها تفرض تواجدها في مجال تأمين متعدد وغني وفق متطلبات زبائنها.

   كما أنها تساعد على تحسين خدمة العملاء من خلال اتجاهات تتمثل في:

 - تنوع المنتجات المعروضة والملائمة لمتطلبات الزبائن.

- جودة الخدمة.

- معلومات حول اختيار المنتج الأنسب.

- الأخذ بعين الاعتبار الأخطار البسيطة ودراستها وذلك من خلال التركيز على الوقاية منها.

المطلب الثالث: منتجات الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين:

1-  التأمين على السيارات:

تتضمن مجموعة من الأخطار التي يؤمّن عليها:

- المسؤولية المدنية للمؤمّن له: يستوجب على كل مالك سيارة أن يكتب تأمين المسؤولية المدنية عن الأضرار المعنوية والمادية التي يمكن أن يسببها للغير، ويضمن هذا التأمين في حالة تحرك السيارة أو توقفها.

- التأمين على هيكل السيارة وضمان خسارة الاصطدام.

- ضمان السرقة، الحرق وانكسار الزجاج.

- ضمان التعاقد لصالح الراكبين في السيارة.

2- التأمين من الكوارث الطبيعية:

تتضمن ما يلي:

- الأخطار الزراعية: تشمل الأخطار التي يمكن أن تلحق بالمحاصيل الزراعية كالبرد، الجليد، الفيضانات والثلج ...الخ.

- التأمين من هلاك الماشية: يضمن المؤمن فقدان الحيوانات الناتج عن حالة موت طبيعية أو عن حوادث أو أمراض، ويسري الضمان في حالة قتل الحيوانات لغرض الوقاية ...الخ.

3- التأمين من الحريق:

- النشاطات الصناعية

- النشاطات التجارية.

4- التأمين على نقل البضائع:

- تأمين البضائع المنقولة برّا، وذلك يخص الأضرار التي تلحق بالبضائع المنقولة عبر الطرق البرية أو السكك الحديدية، وبالإمكان أن يمتد الضمان أثناء عملة الشحن والتفريغ.

- تأمين البضائع المنقولة جوّا، وذلك باكتتاب وثيقة التأمين الجوي على البضائع، وهو يختلف عن تأمين المراكب الجوية فهذا الأخير يضمن الأضرار المادية التي قد تلحق بالمركبة.

- تأمين البضائع المنقولة بحرا، ذلك باكتتاب وثيقة التامين البحري على البضائع.

5- تأمينات أضرار أخرى:

- تأمين كسر الآلات: تضمن الأضرار التي تلحق بالآلات المؤمّن عليها بسبب الاستغلال السيء، خلل في البناء، انقطاع التيار ...الخ.

- الأخطار الصناعية: اضافة الى الحريق توجد أخطار مكملة نـذكر منها: الانفجارات، سقوط أجهزة ...الخ.

- أخطار التركيب: يضمن العتاد المؤمّن عليه من أخطار كهربائية، حريق، ضغط متزايد...الخ.

- أخطار البناء: تتضمن المسؤولية المهنية في البناء وجميع المخاطر المتعلقة بالسكن والعمران.

- تأمينات الأشخاص.

المطلب الرابع: تسير كوارث السيارات

1-  تسير الكوارث

·       مراقبة الضمانات: تسمح هذه العملية بمتابعة وتكفل بالكوارث أو رفضها وذلك من خلال مراقبة الضمان المقدم، كما يجب التأكد من أن الكوارث هي مغطاة في الاتفاقية( ليس كل الكوارث تتحملها الشركة الدولية لتأمين وإعادة التأمين)، مدة صلاحية الاتفاقية المبرمة، يجب إظهار توقيع الشخص المكلف بمراقبة الضمان.

·       مدة الإبلاغ عن الكارثة: طبقا للمرسوم 95-7 من المادة 15الفقرة 5:

·        تحدد مدة الإبلاغ عن الكارثة ب سبعة أيام من تاريخ الوقوع.

·        في حالة السرقة المدة تتقلص إلى ثلاثة أيام.

·       فتح الملف: هناك حالتين هما:

·        إذا كانت الكارثة بين شخصين هي أكثر من 30000 دج تقوم شركة CIAR بفحص الكارثة وتقوم بإرسال إلى الشركة المؤمنة لطرف الثاني لإعادة الفحص مرة ثانية.

·        إذا لم تتعدى الكارثة 30000 دج فالفحص يكون مرة واحدة في الشركة المؤمنة (CIAR).

·       الإبلاغ عن الكوارث: وذلك من خلال:

·        فحص تقرير الحادث.

·        أن تكون مدة إبلاغ عن الكارثة هي سبعة أيام.

·        تأكد من أن الكارثة هي مغطاة باتفاقية المبرمة.

·        تأكد مع الخبير من أن الكوارث تعدت مبلغ الاقتطاع.

(مبلغ الاقتطاع: هو مبلغ يكون في إتفاقية كل كارثة ولا يتم التعويض في حالة أن الكارثة هي أقل من هذا المبلغ وإذا تم التعويض يكون بتقييم الكارثة مطروحا منها مبلغ الاقتطاع).

2- تسير كوارث السيارات:

·       الفحص: إذا حصل ضرر للمركبة المؤمنة يجب فحصها، المادة 21من المرسوم (74/15) تنص بأن أي تعويض لضرر مركبة يجب أن يكون مسبوقا ببيان فحص ويجب أن يكون الفحص ضروري في أقرب وقت ممكن، كما أنه من الضروري أخذ كافة الصور لفحص الضرر بصورة جيدة.

·       إعادة الفحص: هذا يكون من قبل الشركة المؤمنة لطرف الثاني إذا كان مبلغ تقيم الضرر الكارثة يتعدى 30000 دج، في هذه الحالة تقيم الضرر يكون بتنسيق بين الفحصين المؤسسة الأولى المؤمنة لطرف الأول و المؤسسة الثانية المؤمنة لطرف الثاني.

·       محضر الخبرة: يتمثل في وثيقة مهمة في الملف للمتابعة وهو وثيقة مثل وثيقة إبلاغ عن الكارثة أو الضرر.

·        يجب ذكر كل العناصر الأساسية لتوضيح تسير ملف الكارثة ( خدش في الطلاء، العجلات............إلخ).

·        يجب وصف الصدمة بصورة جيدة.

·        تحديد مبلغ المواد اللازمة لإصلاح الصدمة.

المبحث الثاني: دراسة حالة (السيارات)

المطلب الأول: دراسة حالة مركبة

عقد تأمين المركبات بصفة عامة هو عقد متعدد المخاطر، موجّه لتغطية عدة مخاطر مثلا: الحريق، السرقة، حوادث المرور(الاصطدام)...الخ، وأيضا الأضرار المتسببة من طرف المؤمّن له للغير.

·        تأمين الأشخاص اجباري:

تتميز هذه الحالة بصفة الجبر (تأمين اجباري) لضمان الأشخاص، أي حماية الأشخاص في حالة حدوث الحادث (الصدمة)، فهي تسمح للأشخاص المتضررين أو مقربيهم من الاستفادة من التعويضات.

-       تأمين الأشخاص مضمون بالنسبة للأضرار الناجمة عن حركة المركبات ذات محرك، فهو تأمين يضمن ماليا الجانب المادي (المركبة) والجانب الانساني (الاشخاص).

·       مركبة برية ذات محرك:

معايير تحديد المركبات التي تدخل ضمن هذه التسمية هي ثلاثة:

- يجب تكون أن تكون المركبة مزودة بمحرك مهما كان نظام الدفع (بنزين، غاز،...الخ).

- يجب أن تكون المركبة مزودة بمقعد السائق.

- يجب أن تكون موجهة للتحرك على الأرض (أي ليست مركبة طائرة وليست موجهة بسكة حديدية).

·        سائق المركبة (المؤمن له):

- يجب أن يكون السائق متحصل على رخصة سياقة مثبتة بقانون ساري المفعول، وفق نوع المركبة (سيارة، شاحنة، حافلة نقل...) ونوع مجال النقل، فهو مجبر على احترام كل الشروط الخاصة بالرخصة (المدونة بالرخصة)، وإذا لم يستوف الشروط فهو غير معني في حالة حدوث الضرر.

- تقوم الشركة المؤمّنة بتعويض المتضررين من الأشخاص المؤمّنين، وتمارس أعمالها ضد الأشخاص المتسببين في الكارثة في صورة تعويضات. (عن المبالغ المدفوعة)

Ø     الضمان يدخل حيز التنفيذ في اليوم الذي يوافق عليه الشخص الخاضع لإجبارية التأمين، هذا الضمان صالح لمدة سنة على الأكثر، كما أنه قابل للتجديد.

هناك نوعين من الضمانات الاختيارية:

1-   ضمان ضرر الاصطدام: هذا لا يكون إلا مع شخص معروف (غير مجهول) فمثلا:

·        نجد اصطدام مع شخص معروف.

·        اصطدام مع مركبة ساكنة.

2-   ضمان كل الأخطار: هذا الضمان يغطي كل المخاطر أو الأحداث في الضمان ضرر التصادم إضافة إلى:

·        اصطدام مع جسم ساكن أو متحرك (عمود، شجرة، دراجة، حيوان).

·        انقلاب المركبة المؤمنة.

·        سقوط المركبة في مجرى مائي.

·        فيضانات غير متوقعة لسيارة المؤمنة.

المطلب الثاني: الأحداث الأساسية في الضمان

1-  الأضرار الجسمانية للسائق:

هي تلك الاصابات التي تصيب جسم الضحية وما يصاحبها من آلام بحيث يتم اثبات هذه الأضرار من خلال شهادة طبية، ويتم التعويض حسب المادة: 08 من الأمر 74/15 أن: " كل حادث سير سبب أضرار يترتب عليه تعويض لكل ضحية أو ذوي حقوقها."

2- الحريق:

ضمان الحريق/الانفجار يغطي ضرر السيارة التي تعرضت الى الاحتراق (التلقائي أو الانفجار).

3- تكسر الزجاج:

هذا التأمين يغطي الصدمات المفاجئة والتي تسبب تكسّر الزجاج، النوافذ وزجاج المصابيح سواء كانت السيارة متحركة أو متوقفة.

4- الضرر الطبيعي:

يشمل الضمان من المياه العالية مثل الفيضانات والبرَد شريطة أن تكون مفاجئة (أي لم يتنبأ بها من قبل)، الانهيارات الصخرية ...الخ.

5- السرقة:

يشمل هذا الضمان الأضرار المتسببة من محاولة السرقة لسيارة المؤمن له، أما في حالة السرقة وتكون هاته الضمانات تغطي الاطارات والإكسسوارات وقطع الغيار الملائمة مع السيارة.

6- المسؤولية القانونية:

أي ضمان الحماية القانونية المناسبة لاستخدام السيارة، هذه الضمانات لها أهداف لحماية المؤمّن له والأشخاص الذين لهم صفة المؤمن بالتراضي أو أمام الحاكم تبعا للحادث، هذه الضمانات لها علاقة بضمانات المسؤولية المدنية.

-       هنا الشركة الدولية للتأمين وإعادة التأمين تدعم التكاليف الناجمة عن الدفاع عن المؤمن له أما الجهات القضائية (ضمان الحماية) بالإضافة إلى أنها تقوم بالتعويض عن الاصابات أو الأضرار التي لحقت الأشخاص المؤمن لهم نتيجة حادث سير.

   7- المسؤولية المدنية:

كل شخص له الحق في ضمان المسؤولية المدنية لكل الأضرار عنه أو عن أحد تابعيه، سواء كانت اصابات بدنية وما ينتج عنها من خسائر مثل المصاريف الطبية أو التلف الذي يصيب ممتلكات الغير.

المطلب الثالث: كيفية تقدير الخطر

   لمعرفة كيفية تقدير الخطر، اخترنا ضرر الاصطدام.

-       قيمة القسط:

هناك 06 خيارات حسب قيمة السيارة:

- إذا كانت قيمة السيارة 3000 دج، فإن قسط ضرر الاصطدام هو 75% من قسط المسؤولية المدنية (قسط المسؤولية المدنية تحدده وزارة المالية).

- إذا كانت قيمة السيارة 5000 دج، فإن قسط ضرر الاصطدام هو 110% من قسط المسؤولية المدنية.   - إذا كانت قيمة السيارة 10000 دج، فإن قسط ضرر الاصطدام هو 150% من قسط المسؤولية المدنية.

- إذا كانت قيمة السيارة 20000 دج، فإن قسط ضرر الاصطدام هو 200% من قسط المسؤولية المدنية.

- إذا كانت قيمة السيارة 30000 دج، فإن قسط ضرر الاصطدام هو 300% من قسط المسؤولية المدنية.

- إذا كانت قيمة السيارة 40000 دج، فإن قسط ضرر الاصطدام هو 400% من قسط المسؤولية المدنية.

  ملاحظة:

- لا يمكن منح هذا الضمان الا للسيارات أقل من 10 سنوات من العمر ويجب أن تكون في حالة جيدة.

- خارج هذا الحد، يطلب الفحص الأولي من قبل مدير الفرع أو الوكيل العام (فحص حالة السيارة) ثم إعادة الفحص مرة أخرى، كما يجب تقديم شهادة التفتيش كاملة وأن توضع في الملف الخاص بتلك السيارة.

-       مدة التأمين:

 هذا الجدول يبين القيم المطبقة حسب الفترة:

الشفرة	الفترة	القيمة (%)
1	03 أيام	5%
2	10 أيام	10%
3	20 يوم	18%
4	شهر	25%
5	03 أشهر	35%
6	06 أشهر	55%
7	12 شهر (سنة)	100%

المطلب الرابع: مثال تطبيقي

   يريد شخص (x) التأمين على سيارته من ضرر الاصطدام، فأعطى قيمة لها تقدر بـ: 20000 دج، وأراد التأمين عليها لمدة 06 أشهر.

-       حساب قيمة القسط:

لدينا: قيمة السيارة هي: 20000 دج

     مدة الضمان هي: 06 أشهر

	القسط السنوي	القيمة %	القسط الصافي
المسؤولية المدنية	6000  دج	55 %	3300  دج
الحماية القانونية	150  دج	55 %	82.50  دج
ضرر الاصطدام	3300  دج	200 %	6600  دج
أضرار الأشخاص	1140  دج	55 %	627  دج

القسط الاجمالي = [ قسط المسؤولية المدنية + قسط الحماية القانونية + قسط ضرر الاصطدام ]

+ TVA + قسط الأضرار على الأشخاص + تكلفة العقد + FGA + الاقتطاعات

          = [ 3300 + 82.50 + 6600] + 1731.03 + 627 + 200 + 99 + [ 40 + 693 + 134]

          = 13506.53

وعليه:  القسط الإجمالي هو: 13506.53  دج

Ø     بعد شهر كان ضحية حادث سير فصرح لدى الشركة الدولية لتأمين وإعادة التامين، فقامت الشركة بتحرير محضر مشترك للحادث وعينت خبير لتقيم الأضرار.

-       حسب الظروف المصرح بها فإن الطرف الثاني هو الذي كان على خطأ فهنا الشركة المؤمنة تستدعي الشركة المؤمنة لطرف الثاني من أجل المثول إلى عملية خبرة مضادة.

-       الخبير قيم الضرر ب: 31959,47 دج.

-       المؤمن شرع في تصليح سيارته لأن رأس مال ضمانه هو 20000 دج.

رأس مال:                  20000 دج

مبلغ الاقتطاع:             2500  دج

وعليه  المبلغ الصافي للدفع هو: 20000 دج – 2500 دج =    17500 دج هذا المبلغ تدفعه الشركة إلى المؤمن له في حين ينتظر هذا الأخير المبلغ الباقي من الشركة المؤمنة لطرف الثاني والذي يقدر بـ : 14459.47 دج .

  الخاتمة:

إن لتأمين دور بالغ وهام في تنمية الإقتصاد الوطني وهذا من خلال ماتقوم به شركات التأمين على مختلف المنتجات وما تقدمه من تعويضات مقابل الأقساط المقدمة لها من طرف المؤمنين لهم.

ونظرا لتزايد حوادث المرور لذا وجب على كل مالك سيارة التأمين عليها ضد الأخطار التي تلحق هذا النوع من التأمين سواء كانت هذه الأخطار إجبارية أو اختيارية.

 الوثائق: